今年以來，
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，美國聯準會（Fed）持續升息，
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，近期美中貿易戰爭惡化，
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，都加大全球經濟的不穩定，
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，並使得國際資金移動更為頻繁，
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，因此防範金融風險已成為各國政府的重要工作。觀察台灣金融業的風險所在，主要是銀行放款的殺價競爭，主管機關必須注意。這些年來台灣銀行業的存放款利差（放款及存款利率之差）大幅下降，2003年底時存放款利差還有2.63個百分點，但到了2018年第1季時，利差只剩1.3個百分點。存放款利差大幅下降，造成銀行扣除相關費用後，可能無法抵抗未來風險與不確定性，亦即銀行低估了授信風險，更不用說為股東帶來合理報酬。至於存放款利差為何會大幅下降，主要原因是台灣資金過於寬鬆、銀行家數過多、服務同質性又高，形成銀行放款的殺價競爭。 台灣銀行業的主要放款項目是購買住宅與建築貸款，以及企業貸款。截至今年5月為止，購買住宅與建築貸款餘額為8.5兆元，創下歷史新高。然而，根據五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承做放款統計，今年5月購買住宅貸款平均利率只為1.627%。另一方面，企業放款可概分為資本支出、周轉金貸款，但根據五大銀行新承做放款的統計，資本支出貸款利率為1.833%、周轉金貸款利率更只有1.388%。除了這些數據所顯示的警訊外，銀行在實際放款上還普遍存在一些錯誤行為。就購買住宅與建築貸款而言，銀行存在四種增加風險的行為，第一是高估擔保品估值，一些銀行為了達到業績，會高估擔保品估值，給予客戶較高放款額度；第二是拉高放款成數，一些銀行為了誘使客戶借款，給予客戶擔保品估值較高成數的貸款。第三是放寬寬限期，一般20年房貸會有二年的寬限期，只繳利息、不繳本金，寬限期一過就要平均攤還本金與繳交利息。但是有些銀行會給予客戶更長的寬限期，例如三至五年，甚至是放款期限的三分之一；這種延緩償還本金的作法，加大房地產炒作空間，同時也擴大金融風險。2015年之前的房市景氣處於大多頭行情，因此吸引許多投資客購買房子，再申請較長寬限期的貸款。過去，台灣長期處於低利率狀況，創造絕佳的炒房環境。但這幾年房市景氣向下修正，有些投資客再申請展延寬限期，不願意認賠賣屋，等同在賭未來房市景氣；倘若銀行配合這些炒房客戶，未做好放款風險管理，無異埋下逾期放款的火種。第四是有一些銀行業者為迎合客戶房貸需求，近來採取以信貸、二順位房貸搭配一般房貸彈性方式，來達到拉高房貸成數與金額的效果。現行銀行法第72條之2規定，銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過存款總餘額及金融債券發售額之和的30%。上述銀行的作為，有可能規避法規限制，更增加房貸逾期放款的風險。另外，就企業放款而言，目前存在愈來愈多低放款利率、無擔保品、無保證人的共同現象。過去只有信用佳、財務狀況良好企業，才能享有這樣的優惠條件，但在銀行殺價競爭之下，優惠條件適用企業的範圍愈來愈廣，放款品質實在堪慮。許多企業為了降低利息支出，傾向借短期資金，再每期續約因應；銀行也給予逐筆議價，使得放款利率愈殺愈低。現在正是降低銀行放款風險的時刻。首先，銀行董事會應該審視自身銀行放款是否存在上述錯誤行為，若有，應藉由修改規定來導正，並且嚴格審視放款備抵呆帳的合適性，而非僅是合乎法規的要求。其次，主管機關在例行性金融檢查，以及針對逾期放款較高銀行實施專案金融檢查時，應著重於挑出是否存在上述錯誤行為案件，若有，應要求立即改正，嚴重時則給予行政處罰。唯有如此，藉由內外治理力量，共同改善放款品質，防患於未然，才能降低發生金融危機的可能性。，